「住宅ローンってどんな種類があるの？」「固定金利・変動金利ってどういうこと？」「種類が多すぎてどれを選べばいいのかわからない」といった疑問をお持ちではありませんか。そのような方に向けて、本記事では以下の内容を解説します。

• 住宅ローンの種類
• 金利タイプ
• 返済方法

住宅ローンについて考え始めた方、悩んでいる方は、ぜひ本記事を参考にしてください。

 住宅ローンの種類は、大きく以下の3つに分類できます。

1. 公的ローン
2. 民間ローン
3. 準公的ローン

ここからは、それぞれのローンの特徴を解説します。

民間ローンとは、メガバンクや地方銀行・信用金庫、ネット銀行などの民間の金融機関が実施している住宅ローンです。融資条件や選択可能な金利タイプ、審査の厳しさ、サービスなどが各金融機関によってさまざまに異なるのが特徴です。

民間ローンには、以下に紹介する「提携ローン」や「社内ローン」なども含まれます。

【提携ローンとは】
住宅販売会社と金融機関が提携して実施している住宅ローンです。自分で住宅ローンを選ぶ必要がなく、さらに手続きの一部は住宅販売会社が代行してくれるため、通常の民間ローンよりも手間がかからない傾向があります。比較的審査に通りやすく、審査期間も短めな点も特徴です。

【社内ローンとは】
企業によっては、福利厚生の一環として従業員に対する融資制度を設けているケースがあります。「従業員貸付制度」や「社内貸付制度」などと呼ばれることもあります。ただし、退職する際は原則として一括返済を求められるため、利用は慎重に判断すると良いでしょう。

本記事で言う準公的ローンとは「フラット35」を指します。フラット35とは、公的機関である独立行政法人 住宅金融支援機構が民間の金融機関と提携して実施している住宅ローンです。名前の「35」は、最長の返済期間が35年であることが由来です。

金利は全期間固定型のみ取り扱っています。民間の住宅ローンに比べると、比較的審査に通りやすいと言われています。

1. 固定金利型
2. 変動金利型
3. 固定金利期間選択型

それぞれの金利の変動イメージを図で表すと以下のようになります。

ここからは、各金利タイプの特徴を詳しく紹介します。
 

固定金利期間選択型の場合は、一定期間の金利を固定できます。全期間固定金利型に比べて金利が低く、5年、10年など、選択した期間は一定の金利が持続します。固定期間が過ぎた後は、再び固定金利期間選択型または変動金利型を選択可能です。固定期間終了後は、金利の上昇に伴い月々の支払額が増えるリスクがあります。
 

住宅ローンの返済金額の内訳は「元金」と「利息」です。元金と利息のバランスは、「元利（がんり）均等返済」と「元金（がんきん）均等返済」のどちらの返済方法を選択するかによって変わります。ここからは、それぞれの返済方法の違いを解説します。

元利均等返済は、元金と利息のバランスを調整して、毎月の返済額を一定にする方法です。返済額における利息と元金のイメージは以下のとおりです。

 元金均等返済と比べた際の元利均等返済のメリットは、

• 初期の返済金額が抑えられる
• 返済計画が立てやすい

です。一方でデメリットとして、

• 返済総額は多くなる
• 元金の減りはゆるやか

などの点が挙げられます。

 元金均等返済は、毎月返済する元金の金額が一定で、それにプラスして利息を支払う方法です。返済額における利息と元金のイメージは以下のとおりです。
 

元利均等返済と比べた際の元金均等返済のメリットは、

• 返済額が毎月減っていく
• 返済総額が少なくなる

などの点が挙げられます。一方でデメリットは、

• 初期の返済金額が大きい
• 利用できる金融機関が限られている

といった点です。スタンダードな元利均等返済に比べて、元金均等返済は対応していない金融機関も多いので注意しましょう。
 

どの住宅ローンを選ぶべきかは各家庭の状況によってさまざまです。それぞれにメリット・デメリットがあるため、比較検討して自分に合った商品を選択しましょう。